说起理财，银行的理财经理一直深得大家的信赖。然而你有所不知的是，不是所有的理财经理的话都靠谱，甚至为了达到自身的目的，会把许多投资者引入误区。今天小编就为你揭开他们时常会隐瞒的6个秘密。

　　一、 存银行不如买货币基金

　　把钱存银行很有可能跑不过CPI。

　　然而很多把银行储蓄当成主要理财手段的人并不知道，其实以余额宝为代表的货币基金简直可以秒杀银行存款，余额宝目前的年化收益率在3.65%左右，本金一万，一年的利息就是365元，比一年期的定期还高。安全性上，货币基金也是风险最小的基金之一。

　　最重要的是，余额宝流动性很强，可以随存随取。

　　小编支招：想要跑赢CPI，必须降低银行存款配置比重。作为银行存款的替代品，货币基金是不错的选择。

　　二、 理财风险等级要看清

　　由于对理财产品的风险等级划分没有统一规定，各家银行对理财产品的风险等级采用了不同的符号。根据产品风险特性，一般银行将理财产品风险由低到高分为R1-R5 5个等级：

　　R1(谨慎型)该级别理财产品保本保收益，风险很低

　　R2(稳健型)该级别理财产品不保本，风险相对较小

　　R3(平衡型)该级别理财产品不保本，风险适中

　　R4(进取型)该级别理财产品不保本，风险较大

　　R5(激进型)该级别理财产品不保本，风险极大

　　小编支招： R3级别以上的就要谨慎购买了，此类产品本金和收益的不确定性较大。另外，如果产品投资组合里面是否有“股票”字样，那风险级别至少在R3以上。

　　　　三、 风险评测认真做

　　在银行买过理财产品的人都知道，首次去银行购买理财产品前要进行风险评估测试。根据银监会的规定，投资者只能购买自己相应或更低风险等级的理财产品。

　　比如你的风险评估结果是稳健型，那么你就只能购买R1和R2两类产品。

　　然而，为了提高销售业绩，很多银行理财经理会引导客户，甚至代替客户填写风险评估测试，以达到可以购买更高风险级别理财产品的客户评级，这样能确保买产品时不受限制。然而对于客户来说，买到“风险越位”的产品，本金及收益就有可能面临着很大的风险。

　　小编支招：风险评估测试一定要认真做，不能走过场。不要轻信理财经理的一面之词，以免买到自己风险承受能力之上的产品，从而本金受到损失。

　　四、 预期收益率不等于实际收益率

　　银行理财产品收益率是投资者在购买时最为关注的指标之一，但是值得注意的是，预期收益率是指，银行在发行理财产品时对产品的最终收益率的一个估值，并不代表银行理财产品到期的实际收益率。

　　为了吸引投资人，银行经理在销售时往往会避重就轻，一味的强调最高预期收益率，却不做足够的风险提示。

　　拿结构性理财产品为例，这类产品虽然都有一个较高的最高预期收益率，但收益波动却很大，而且不确定，到期时达到最高预期收益率的可能性很低。

　　小编支招：不要过分关注预期收益率，有时候那只是理财经理招揽客户的“幌子”。投资人可以通过产品的风险等级判断达到实际收益率的可能性，比如风险等级越低，理财产品能到达逾期收益的可能性就越大。

　　　　五、 小心募集期“陷阱”拉低实际收益

　　购买银行理财产品要注意两个期限，一是募集期，二是投资期。通常情况下，银行一般会声称，银行理财产品在资金募集期和清算期不享有收益，是按活期存款利息计算的。如果募集期太长、投资期太短，产品的实际收益率会被拉低很多。

　　比如一款期限为30天的理财产品，从5月11日开始销售，5月15日才结束募集，5月16日起算利息。也就是说，购买的这款产品，空档期是6天。而这6天里是没有收益的，只能按照活期利率计算。

　　小编支招：尽量购买中长期理财产品，减少资金站岗问题。同时在买银行理财产品时，不仅要关注产品的收益率，更要算好时间账，避免募集期带来的收益折损。

　　六、 不是所有银行理财产品都是银行自己发行的

不要以为只要是银行卖的理财产品就是银行自己发行的，实际上，银行除了生产自己的产品还会帮一些第三方机构，比如信托、保险、基金等公司发行理财产品。这些产品跟银行自营理财性质完全不同，有的风险还相当高。那么，怎么区分自己买的理财产品是银行自己发行的还是代销的?

　　1、看产品合同书。正常情况下，在理财产品说明书上会写明理财产品管理人或者发行人，如果有疑问也可以找理财经理确认。如果是自营的理财产品，银行会产品的投资合同上加盖银行公章。如果是代销类产品，理财产品发行机构会在委托银行代理销售的理财产品的投资合同上加盖公章，银行则会在汇款等业务凭证上加盖公章。

　　2、上网查阅。投资者也可以通过查阅“中国理财网”公布的银行自营理财产品目录清单，或者查阅银行经营网点或银行官方网站公布的银行自营和银行代理销售的投资理财产品目录清单。

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